Författare: admin
Det normala när det gäller återbetalning av sms lån är 30 dagar (eller 60 dagar vid lite större belopp). Branschen är fortfarande lite stelbent i den här frågan och alternativen för dig som vill kunna betala tillbaka under lite längre tid, antingen med en fast summa per månad eller med mer flexibel återbetalning är ganska få. Emellertid är det saker på gång och vi upptäcker fler och fler långivare som erbjuder dig att betala tillbaka sms lån på ett större antal månader.
Fördelar med längre betalningstid
Med en längre betalningstid blir det förmodligen lättare att betala tillbaka rätt belopp i rätt tid i och med att den månatliga fakturan blir lägre. Dessutom behöver du aldrig låta lånet gå löptiden ut, utan du har alltid möjlighet att lösa hela eller delar av lånet i förtid. Skulle du till exempel få ett extra tillskott via skatteåterbäring, en bonus från arbetet eller liknande kan du betala extra och därmed korta ner återbetalningstiden.
Nackdelar med lång betalningstid
Den stora nackdelen med en längre betalningstid är att räntekostnaden blir högre för varje ytterligare månad. Vi kan ta ett konkret exempel för att visa på detta.
Vi säger att du vill låna 5000 kr och att du önskar betala tillbaka på längre tid än 30-60 dagar. Du hittar en långivare som låter dig betala tillbaka med månadsvisa betalningar i upp till nio månader. I schemat nedan ser du hur totalkostnaden för lånet ökar successivt. Uppgifterna kommer från en av de långivare som kan erbjuda dig upp till 270 dagars löptid.
90 dagar = 1595 kr i kostnad (32% av lånesumman)
120 dagar = 1970 kr i kostnad (39%)
150 dagar = 2345 kr i kostnad (47%)
180 dagar = 2720 kr i kostnad (54%)
210 dagar = 3095 kr i kostnad (62%)
240 dagar = 3470 kr i kostnad (69%)
270 dagar = 3845 kr i kostnad (77%)
För att undvika att behöva betala upp till 75-80% i räntekostnader kan du med fördel kika närmare på långivare som låter dig teckna kreditkonton. Räntan på uttagna belopp från kontot är förhållandevis förmånlig och du har fördelen att du har mer flexibilitet i återbetalningen.
Det finns, som du kanske vet, ett antal olika företag verksamma inom försäljning av kreditinformation. Exempel på sådana så kallade kreditupplysningsföretag är UC, Bisnode och Creditsafe. I grunden är informationen som en långivare kan få ut via en kreditupplysning densamma oavsett vilken aktör som anlitas, men det finns en sak som skiljer mellan UC och de övriga.
Vad det handlar om är uppgifter om antalet kreditfrågor och -händelser. UC är det kreditupplysningsföretag flest vänder sig till, och det innebär automatiskt att informationen är mest komplett i en kreditupplysning från denna aktör. Den som vänder sig till Bisnode eller Creditsafe får lite mindre information om kreditfrågor och kredithändelser, detta eftersom dessa två kreditupplysningsföretag endast för register över sina egna frågor.
UC för större belopp
Eftersom en kreditupplysning från UC ger lite mer exakta uppgifter är denna lite mer ”att lita på” och det gör att Upplysningscentralen är det naturliga valet för en långivare inom privatlån och sms lån som lånar ut lite större summor pengar. En långivare som lånar ut över 20 000 kr i privatlån vänder sig med största sannolikhet till UC, men det är också mycket vanligt att smslånegivare använder sig av marknadsledaren.
Emellertid har det på sistone skett en utveckling mot att många långivare delar upp sitt erbjudande i två delar, en för vilken UC tas och en för vilken andra kreditupplysningsföretag anlitas.
Hos dessa långivare är det lånebeloppet som är centralt. För de mindre beloppen kan Bisnode och/eller Creditsafe användas, men för de större beloppen är det i princip bara Upplysningscentralen som gäller.
Smålån utan UC
Vi kan ta ett konkret exempel för att illustrera det nya konceptet:
Hos Nanokredit kan du från och med någon månad tillbaka låna mellan 1000 – 20 000 kr. Väljer du att ansöka om ett belopp på upp till exakt 10 000 kr kommer någon kreditupplysning från UC inte att tas. I stället är det Bisnode som är leverantören. Väljer du i stället att ansöka om ett belopp som överstiger 10 000 kr kan du räkna med att Nanokredit vänder sig till Upplysningscentralen.
Anledningarna till denna differentiering är framför allt två stycken:
1. Långivaren vill ha lite extra säkerhet för lånen på större belopp
2. Låntagare som vill låna mindre belopp är ofta betjänta av att inte få (ytterligare) en förfrågan registrerad hos UC.
Genom att differentiera uppnår långivaren automatiskt en ökad säkerhet för de större lånen medan användandet av alternativ till UC för lån på mindre belopp är en konkurrensfaktor.
Nästan alla företag som erbjuder sms lån till privatpersoner poängterar att man ger ”besked direkt” efter ansökan. Den som inte har ansökt om ett sms lån tidigare har möjligen lite svårt att identifiera exakt vad det betyder. Blir pengarna utbetalda direkt? Får man svar på sin ansökan direkt? Handlar beskedet om att ansökan betraktas som inkommen? Här får du alla svar kring denna så typiska skrivning i långivarnas marknadsföring.
Besked om beviljat eller nekat lån
Alla långivare inom sms lån har i regel automatiska processer för handläggning och kreditbedömning och dessa processer sätter igång omedelbart efter att din ansökan har skickats in. Skickar du in via ett formulär på nätet matas dina personuppgifter in i systemet och sedan görs en nästan ögonblicklig kreditkontroll för att långivaren ska se om du är kreditvärdig för det belopp du ansöker om. Om du ringer till kundtjänst för att ansöka krävs i stället att handläggaren matar in uppgifterna i systemet manuellt.
Oavsett utfallet av kreditkontrollen, det vill säga om du ska anses kreditvärdig för det belopp du ansöker om eller inte, kommer du sedan att få ett besked direkt på skärmen. Allt kring kreditkontrollen och handläggningen sker mer eller mindre blixtsnabbt och det gör att det automatiska beskedet kommer att presenteras för dig inom en mycket kort stund efter att du har skickat in din ansökan. Det behöver inte ta mer än några sekunder och det tar aldrig mer än fem minuter.
Det besked du ser på skärmen är ett preliminärt besked som är villkorat av att en handläggare tittar på ärendet. Om det inte finns anledning för handläggaren hos långivaren att göra ytterligare efterforskningar kommer lånet att beviljas och pengarna betalas ut enligt långivarens rutiner. Om det krävs ytterligare uppgifter kommer det normalt att framgå av beskedet. Vanligtvis löses detta genom att handläggaren ringer upp och ställer ett par kontrollfrågor.
Det finns numera inte bara en variant av sms lån. Det är nu ganska länge sedan som det enda alternativet var att låna upp till 3000 kr i upp till 30 dagar. Både maxbeloppen och återbetalningstiderna har höjts successivt och det är inte fel att säga att sms lån av idag mer är att klassa som vanliga privatlån (till lägre genomsnittliga belopp).
Det finns även ett antal långivare som erbjuder kontokrediter med samma enkla ansökningsförfarande och administration som gäller för sms lån. En av dessa är Ferratum och just nu har Ferratum den klart mest intressanta produkten i kategorin.
Kontokredit på 15 000 kr
Från och med april 2016 erbjuder Ferratum möjligheten att låna upp till 15 000 kr räntefritt i 30 dagar, detta genom produkten Ferratum Credit. Det finns flera långivare som erbjuder räntefria sms lån i form av vanliga krediter med en fast betalningsdag eller i form av just kontokrediter, men i skrivande stund är det bara Ferratum Credit som har ett så högt maxbelopp som 15 000 kr.
Med den här låneprodukten tar du ut och sätter in pengar precis som på ett vanligt konto och du betalar bara för den kredit du behöver använda. Med flexibla uttag och insättningar (återbetalningar) kan du enkelt planera dina utgifter och ser du till att betala tillbaka den utestående skulden inom 30 dagar första gången du lånar löper krediten utan ränta och avgifter.
Vi kan ta ett exempel på att visa hur krediten fungerar. Vi säger att du behöver låna 10 000 kr och ansöker därmed om denna kreditgräns. Efter beviljad ansökan kan du logga in och göra ett uttag av 10 000 kr. Betalar du sedan tillbaka beloppet inom 30 dagar behöver du inte betala någon ränta och heller inga avgifter. Skulle du sedan behöva göra ett uttag i framtiden betalar du bara ränta för de dagar du använder krediten. Månadsräntan du får betala blir då 9,45% (motsvarar en dagsränta på 0,315%).
Har du hittat den perfekta semesterresan men saknar pengar att betala bokningsavgiften just nu? Kommer du att få tillbaka på skatten i juni? Om så är fallet för dig kan du ta ett smslån nu i maj, betala bokningsavgiften med dina lånade pengar och sedan betala tillbaka lånet när skattepengarna trillar in på personkontot. Väljer du en långivare inom smslån som erbjuder räntefria lån som dessutom löper helt utan avgifter behöver du inte ens betala extra med denna strategi, dock givetvis förutsatt att du betalar lånebeloppet i tid.
Vi ska exemplifiera ovan lite mer i detalj så att du ser hur du kan gå tillväga. Vi säger att bokningsavgiften för din resa är 3000 kr och att den ska betalas inom 15 dagar från bokning. Bokar du idag den 3 maj ska bokningsavgiften vara researrangören tillhanda den 18 maj. Tar du lånet måndagen den 16 maj kommer du att ha pengarna senast den 17 maj och kan då göra överföringen till researrangören direkt. Ditt lån, som löper helt utan ränta och avgifter har en återbetalningstid på 30 dagar, vilket innebär att du ska betala tillbaka det senast den 16 juni. Skatteverket börjar betala ut skattepengar vecka 23 och om du har deklarerat via sms, SKV:s app eller med BankID online har du goda chanser att få dina pengar redan någon gång mellan den 6-8 juni.
Skulle skattepengarna inte komma in vecka 23 eller vecka 24 och du inte har pengar från lön att betala med kan du mot en avgift förlänga ditt lån. Det är ingen exemplarisk lösning, men samtidigt var ju ditt lån från början kostnadsfritt.
Räntefria smslån för att jämna ut ekonomin
Ovan är ett praktiskt exempel på hur du kan använda räntefria smslån för att jämna ut skillnader i inkomster och utgifter mellan månader utan att behöva betala extra för denna fördel. Det behöver dock inte bara handla om resor och liknande konsumtion utan räntefria snabblån kan även användas till att betala mer nödvändiga kontanta utgifter i hushållsekonomin. Notera bara att det endast är det första lånet hos en långivare som kan vara räntefritt. Lyckligtvis har du emellertid flera sådana långivare att vända dig till.
Slutligen ska vi påminna om att det är viktigt att du verkligen tänker efter före det att du ansöker om ett lån. Du ska ha full visshet om att du kan betala tillbaka lånet i tid innan du ens funderar på att skicka in en ansökan.
Smspengar är en av de allra äldsta aktörerna inom smslån i Sverige. Det första lånet beviljades faktiskt 2007 och i dagarna fyller Smspengar nio år. Smspengar är pionjärer inom det mesta inom smslån, till exempel möjligheten att sköta om precis all administration genom att använda sms. Företaget var även ett av de första att vända sig till andra kreditupplysningsföretag än UC.
När företaget nu fyller nio år erbjuds både nya och befintliga kunder en rabatt på nästa lån. Under april månad kan nya kunder låna 500 kr utan räntor och avgifter och i tillägg erbjuds kunder som tidigare har skött sina betalningsåtaganden en rabatt på 100 kr. Ett lån på till exempel 2500 kr med en löptid på 30 dagar kostar därmed 400 kr istället för 500 kr.
Nio år av smslån
Utvecklingen för Smspengar under de nio åren från 2007 berättar lite om historiken vad gäller smslån som låneform i Sverige i stort. När ”payday loans”, som länge funnits i bland annat USA, kom till Sverige för cirka ett decennium sedan var valmöjligheterna för kunderna mycket små. Smspengar hade till exempel ett maxtak på 1000 kr för nya kunder och 3000 kr för återkommande kunder. Dessa med dagens ögon mätt blygsamma lånesummor var faktiskt standard under flera år innan en successivt större konkurrens gjorde att de maximala lånesummorna började öka. Maximalt lånebelopp har sedan omkring 2010 höjts nästan år för år, både hos Smspengar och hos de flesta övriga aktörer inom smslån.
De senaste 1-2 åren är det många smslångivare som har kompletterat sitt utbud med kvartalslån (lån på upp till tre månader) och även lån med löptider på 12 månader eller mer. Det har även Smspengar gjort, och idag kan Smspengar med sitt bredare utbud fungera som ett alternativ för den som behöver låna lite mer än några tusenlappar, men samtidigt inte behöver låna 20 000 kr eller mer i form av ett privatlån via en bank.